Какие законы нужны банкам для кредитования бизнеса

24.02.2017
  108

Автор: Елена Губарь

Украинская экономика практически не получает кредитов от банков и не может активно развиваться. Для активизации кредитования бизнеса банкиры ждут изменений законодательства в сфере защиты их прав, усиления требований к заемщикам и земельной реформы.

Восстановление доверия

Украинская экономика переживает период рецессии. Одна из основных ее причин – практически полная заморозка кредитования банками бизнеса. В  2016 году украинские предприятия получили кредитов всего на 77 млрд грн. Нацбанк пытается стимулировать кредитование, снижая учетную ставку, и пытаясь уменьшить проценты по кредитам. Но пока результат этих усилий незначителен. Для начала кредитования необходимо полное доверие между заемщиками и кредиторами. Соответствующий законопроект уже зарегистрирован в парламенте. Он предусматривает развитие института поручительства, отмену нотариального удостоверения договора залога транспортного средства, возможность использования плавающей процентной ставки, уменьшение возможностей уклонения от обязательств. Но пока парламентом документ не принят.

Без восстановления доверия кредитование вряд ли сможет возобновиться. «Кредитование это право, а не обязанность. Если ты уверен, что операция будет прибыльной для клиента и банка, то надо начинать это делать, но без доверия этого сделать нельзя»,- говорит старший советник президента Альфа-Банка Роман Шпек.

Одной из главных проблем недоразвитости кредитования бизнеса является несовершенство законодательства в сфере защиты прав кредиторов. Финансовый кризис в Украине спровоцирован не только войной на востоке и аннексией Крыма, но и тем, что многие заемщики банков перестали платить по долгам. По данным Нацбанка, доля проблемной задолженности сейчас превышает 30%.

Частично неплатежи по кредитам обусловлены снижением доходов предприятий. Но кроме этого, нередко речь идет об обычном мошенничестве. «У нас был случай, когда заемщик обслуживался почти три года. Затем, когда у него пропало желание обслуживаться, мы получили три уголовных производства»,- говорит председатель правления банка «Глобус» Сергей Мамедов.

Поэтому до тех пор, пока банкиры не будут уверены в своих возможностях вернуть ранее выданные деньги, ждать активизации кредитования не имеет смысла. В парламенте заявляют о своем намерении поддержать изменения, необходимые для возобновления кредитования. «Мы будем поддерживать все процессы, относящиеся к детенизации экономики и защите прав кредиторов в первую очередь», - говорит заместитель председателя комитета Верховной Рады по вопросам финансовой политики и банковской деятельности Руслан Демчак.

Проблемы непрозрачности

Также банкиры сетуют на то, что заемщики предоставляют им недостаточно информации для принятия взвешенных решений о выдаче кредитов. Поэтому они рассчитывают на большую прозрачность бизнеса и, в частности, финансовой отчетности. «Не всегда можно четко идентифицировать конечного бенефициара предприятия, а банкиры должны это сделать. Если смотреть на финансовое состояние, то часто заемщик не может предоставить консолидированную финансовую отчетность по высоким стандартам. Его бизнес малодоходен, у него задолженность перед бюджетом или перед другими структурами, и при этом он приходит за кредитом»,- говорит Роман Шпек.

В связи с этим Нацбанк готовит изменения, которые заставят банки быть более требовательным к потенциальным заемщикам. Они должны будут предоставить не только качественные залоги под кредиты, но и вести полностью законную деятельность. «Мы хотим быть уверенными, что банки полагаются на надежную финансовую отчетность. Начиная с 2018 года мы будем требовать, чтобы заемщики, которые привлекают кредиты в размере более 200 млн грн, предоставляли банкам аудированную финансовую отчетность. Стандарты раскрытия финансовой информации заемщиком существенно повышаются», - говорит директор департамента финансовой стабильности Нацбанка Виталий Ваврищук.

Земельный вопрос

Отдельным вопросом идет кредитование аграриев. Здесь главной трудностью является то, что такие заемщики не могут предоставить банкам адекватные залоги. Уже 16 лет в Украине действует мораторий на продажу земли, и она не может быть залогом по кредиту. Остальные виды залогов банкам не так интересны, поэтому кредитование остается рисковым и дорогим.

«Как кредитовать сельхозпроизводителя, у которого есть, условно говоря, один трактор, и вся его выручка состоит в том, что он посеял что-то и через сезон, допустим, соберет урожай? Фактически банки на сегодняшний день не имеют инструмента кредитования такого заемщика, хотя это основная отрасль в Украине. Сельхозпроизводитель имеет операционную маржу больше 50%, и его финансовые возможности позволяют обслуживать достаточно большие кредиты. Но производителю, который имеет один-два трактора и обрабатывает поле площадью 1-2 тыс. га, трудно найти подходящие залоги для банка», - констатирует член правления-директор по рискам Банка Кредит Днепр Олег Пахомов.

Для полноценного кредитования аграриев необходимо отменить мораторий на продажу земли. Депутаты уже подали запрос в Конституционный суд, чтобы признать этот запрет незаконным. Кроме того, земельная реформа является одним из условий МВФ для продолжения сотрудничества с Украиной.