Банки наращивают доверие
Автор: Елена Губарь
Банкам постепенно удается восстанавливать к себе доверие граждан и привлекать все больше средств на свои счета. Это связано как с общей стабилизацией экономики, так и с очисткой банковской системы от неплатежеспособных учреждений. Приток средств даже позволяет банкам постепенно снижать депозитные ставки.
Восстановление доверия
Украинцы постепенно начинают снова доверять банкам. Отток средств с депозитов практически остановился, и вкладчики снова несут свои сбережения на банковские счета. По данным Нацбанка, за первые восемь месяцев граждане разместили в банках 1,07 млрд грн и $12 млн, а предприятия еще больше – 5 млрд грн и $713 млн. Для сравнения, в прошлом году общий отток депозитов из банковской системы составил 54 млрд грн и $9 млрд. Конечно, нынешние объемы привлечения денег далеки от докризисных. Например, в 2012 году банкам за месяц удавалось привлечь в среднем по 5 млрд грн, а в 2013 году – 10 млрд грн. Однако с учетом нестабильной экономической ситуации и военных действий, даже такие цифры уже являются большим прорывом для банков.
Причин для восстановления доверия к банкам несколько. Сейчас банковский депозит является единственной формой инвестиции, которая гарантирована государством. В случае банкротства банка Фонд гарантирования вкладов физлиц выплатит его клиенту сумму вклада и проценты по нему на сумму до 200 тыс грн. Все остальные виды инвестиций – в акции, недвижимость, страховки – не гарантируются абсолютно ничем и размещаются гражданами исключительно на свой страх и риск. Поэтому банковские депозиты на этом фоне являются наиболее привлекательными для украинцев. И хотя за последние 2,5 года в стране обанкротилось уже больше 80 банков, Фонд гарантирования постепенно возвращает сбережения их вкладчикам: на сегодня общая сумма выплат составила 78,5 млрд грн.
Массовая чистка банковского рынка также должна была повысить доверие украинцев ко всей системе. Нацбанк выводил с рынка не только те банки, которые не выполняли обязательства перед вкладчиками, но и те, которые занимались незаконной деятельностью в сфере отмывания денег. Кроме того, по плану Нацбанка сейчас все банки должны будут нарастить свои капиталы, а значит усилить свою устойчивость. Те банки, которые не смогут этого сделать просто должны будут уйти с рынка. «Ситуация на депозитном рынке в последнее время имеет очень положительную тенденцию. Финансовый сектор оздоровляется, валютный курс стабилизируется, НБУ отменил ограничения на снятие наличной гривны и постепенно снижает ограничения на снятие наличной валюты. Всё это положительно сказывается на настроении населения по отношению к сбережениям. Кроме того, за предыдущие два года рынок очистился от неблагополучных финансовых учреждений, и те банки, которые работают сегодня, имеют статус надежных и устойчивых, что повышает к ним доверие вкладчиков, – говорит начальник отдела депозитов и сбережений UniCredit Bank Ирина Стрепетова. – Поэтому в дальнейшем мы предполагаем ещё более активный возврат клиентов к банковским депозитам как к надежному инструменту сбережения средств и пассивного дохода».
Лимиты повышаются
В Нацбанке подтверждают восстановление доверия к банковской системе. Поэтому регулятор постепенно либерализирует введенные ранее ограничения. Недавно был повышен лимит на снятие средств с валютных депозитов граждан – со 100 тыс грн до 250 тыс грн в эквиваленте в сутки. А лимит на снятие гривны был отменен еще летом. «Мы считаем, что это может повысить доверие вкладчиков к банковской системе»,- говорит глава НБУ Валерия Гонтарева.
На сокращение оттока денег из системы также влияет тот факт, что на рынке появились депозиты без возможности досрочного снятия. Они размещаются на определенный срок и вкладчик не может забрать средства до его окончания. Как правило, ставка по таким депозитам в банках выше, чем с возможностью досрочного снятия. Банкам выгоднее привлекать средства, которыми они смогут пользоваться длительное время без риска возврата.
Доходность падает
Приток денег на счета позволил банкам начать снижать доходность по депозитам. С начала 2016 года средняя ставка по гривневым депозитам физлиц со сроком размещения 1 год упала в среднем более чем на 2%. Сейчас, согласно Украинскому индексу ставок по депозитам физлиц (UIRD), средняя ставка по годовым депозитам в гривне составляет 18%, в долларах – 6,5%, а в евро – 5%. На рынке, конечно, есть и более выгодные для вкладчиков предложения, тем не менее, даже небольшие банки постепенно начинаются снижать доходность.
Банкиры говорят, что снизить ставки по депозитам им позволила более стабильная ситуация в экономике, чем раньше. Не последнюю роль в этом процессе играет и постоянное снижение учетной ставки Нацбанка. С начала года ее опустили с 22% до 15% годовых. Для банков это означает, что теперь они меньше зарабатывают, размещая свои средства на депозитных сертификатах Нацбанка. Соответственно, они хотят меньше платить и вкладчикам за их деньги. «Снижения доходности депозитов обусловлено относительной стабилизацией экономической и политической ситуации в стране в целом, замедлением темпов роста инфляции, постоянным смягчением существующих валютных ограничений и размера учетной ставки со стороны НБУ, относительной стабилизацией валютного курса. Благодаря этому в банковской системе формируется избыточная ликвидность в условиях низких темпов восстановления кредитования, что влечет за собой возможность снижения стоимости привлекаемых банками ресурсов. Сохранение указанного тренда до конца текущего года будет напрямую зависеть от отсутствия каких-либо новых шоковых общеполитических или экономических факторов»,- говорит начальник отдела депозитов ПУМБ Никита Малясов.
Участники рынка прогнозируют дальнейшее снижение ставок по депозитам. «У банков сейчас много денег, поэтому ставки снижаются высокими темпами. Думаю, что ставки по валютным депозитам будут снижаться еще больше», – говорит председатель правления ПУМБ Сергей Черненко. В среднем вклады могут подешеветь еще на 1%, поэтому для желающих подзаработать сейчас самое время разместить свои сбережения в банках. «При условии сохранения существующей ситуации на рынке - до конца текущего года можно прогнозировать дальнейшее снижение доходности депозитов физических лиц в гривне еще на 1%-1,5% годовых и 0,5%-1% годовых в иностранной валюте»,- прогнозирует Никита Малясов.
